4 de junio de 2010 | 21:11:00


Normativa en página web será de carácter vinculante
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Regulación de tarjetas de crédito es exhaustiva

Por Amparo Aguilera | Dinero



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Desde ayer está en el portal electrónico de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, Siboif, la normativa número 629-4-MAY26-2010 denominada Norma para las Operaciones de Tarjetas de Crédito. Aunque, según información oficial, saldrá publicada la próxima semana en La Gaceta, Diario Oficial.

La disposición contiene 50 artículos y de entrada establece más de 30 conceptos básicos enfocados en el sector. Entre éstos definiciones como qué es un “emisor”, un “estado de cuenta”, “días de mora”, “fecha de corte”, “débitos automáticos”, “tasa de interés corriente diaria”, “tasa de interés moratoria diaria”, “tasa de interés fija”, entre otros.

Aparte de eso establece “la metodología para calcular los intereses y cargos conexos… los requisitos mínimos de información sobre los estados de cuenta y el tipo de información que los emisores (de tarjetas) deberán poner a disposición de sus tarjetahabientes la cual deberá ser clara y precisa para que estos últimos puedan elegir por si mismos, responsablemente, los productos o servicios financieros…”

Vinculación por transparencia
También deja claro en su artículo tres y cuatro, que la nueva norma es de “obligatorio” cumplimiento para todos los emisores de tarjetas de créditos del país, entre éstos los bancos, los cuales estarán bajo la supervisión y control de la Siboif.

La nueva disposición además establece, en su artículo cinco, que los tarjetahabientes tienen derecho a una información “clara”, “adecuada”, “inteligible”, y “completa”. Es decir “transparente” en cuanto a los productos, o servicios, y sus correspondientes costos.

En el mismo artículo se insiste en que los emisores de tarjetas proporcionen a sus tarjetahabientes una información “pertinente” antes, durante y después de la celebración del contrato. En ese sentido los emisores deben contar con un servicio de atención destinado a ese fin.

A verificar capacidad de pago

La normativa, por otro lado, señala en el artículo siete que la publicidad utilizada por los emisores en relación a las tarjetas deber ser “clara” y “no engañosa”. No debe inducir a la confusión o al error.

En su artículo ocho, manda a los emisores a “cerciorarse” sobre la capacidad de pago y de endeudamiento del deudor antes de emitir una línea de crédito. Éstos deben realizar una “evaluación exhaustiva” que contemple: la capacidad de pago identificando las fuentes de ingreso y su estabilidad, para estos efectos se debe fijar un nivel máximo de la línea de crédito en función de esa capacidad de pago y de endeudamiento.

Las tasas en los contratos

Si el cliente de la tarjeta es persona natural debe incluir nombre conforme cédula de identidad, número de cédula y dirección de domicilio. Debe mostrar el monto inicial de la línea de crédito expresada en cifras y tipo de moneda contratada.

Así como plazo del contrato y la condición de prórroga automática del mismo, en su caso: tipo de interés fija o variable. Si se trata de esta última debe indicar la tasa de referencia o índice más los puntos porcentuales en que puede ser incrementada; plazo o período para revisión de la tasa de interés fija o variable.

Los otros cargos

Asimismo la definición de las comisiones, honorarios y cargos conexos al uso de la tarjeta de crédito; definición del monto y plazos sobre el cual se aplicarán los intereses tanto corrientes como moratorios y definición de lo que comprende el pago de contado.

También debe incluir la definición y condiciones del período de gracia, del pago mínimo, forma y medios de pagos permitidos; procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravío, robo o deterioro de la tarjeta. En este último caso por ejemplo, el usuario de la tarjeta debe notificarlo de inmediato y recibir un número de esa notificación.

En el contrato se debe explicar los casos en los que procede la suspensión de la tarjeta; periodicidad con la cual se entregará el estado de cuenta; procedimiento para impugnación de cargos; monto máximo garantizado por el fiador solidario, entre otros.

Los porcentajes y montos cobrados en concepto de intereses, comisiones y cargos se regirán por lo indicado en la Tabla de Costos vigente al momento de la firma del contrato. Esta no podrá ser modificada durante dos trimestres consecutivos. Se exceptúa, en ese contexto, los cambios en la tasa de interés fija o variable.

Obligaciones en negrilla

Las cláusulas que generen responsabilidad del tarjehabiente y fiador solidario deben ser destacadas en negrilla y subrayados en los contratos. El contrato debe ser firmado por el representante legal del emisor o persona autorizada para tal fin, el tarjehabiente y el eventual fiador solidario, en su caso.

Con la normativa los emisores de tarjetas deben definir los modelos de contratos y enviarlos a la Siboif para su aprobación. El Superintendente de Bancos tendrá hasta 30 días calendario para aprobarlos. Tras esto los emisores deberán publicarlos en cualquier medio de comunicación escrito, de circulación nacional.

El emisor deberá notificar, al usuario de la tarjeta, el detalle de las nuevas modificaciones en el contrato. En la notificación se deberá prevenir al usuario que puede rechazar las modificaciones y que para eso tiene 30 días calendario contados a partir de la fecha de corte, para expresarlo por escrito u otro medio verificable.

En relación al cálculo de pago, la normativa indica en el artículo 15 y 16 que el pago de contado corresponde al pago total del saldo adeudado a la fecha de corte, expresado a la moneda pactada. La operación del cálculo debe ser explicada, con ejemplos numéricos, al usuario de la tarjeta.

Los pagos mínimos y la mora

El pago mínimo, en tanto, corresponde al pago que cubra la amortización no menor del 4 por ciento del saldo principal, más los intereses corrientes y moratorios.

El interés corriente se calculará multiplicando la tasa de interés corriente diaria por el saldo principal (neto de los pagos realizados por el tarjetahabiente en el ciclo) por los días que corresponda. Si en el contrato se establece un período de gracia para el cobro de intereses, se deberá proceder conforme a lo estipulado en el mismo.

Entre tanto, el interés moratorio se calculará aplicando la tasa definida en el artículo uno de la normativa (literal cc), que dice que ésta no podrá exceder el 50 por ciento de la tasa de interés corriente pactada, al saldo principal de mora por los días de mora.

Cuando se pacte la tasa de interés variable deberá consignarse en el contrato la tasa de referencia a partir de la cual se determina la variabilidad de la tasa pactada. Si la tasa de interés es fija el emisor no podrá modificarla durante la vigencia del contrato.

Las comisiones podrán cobrarse en casos de retiros en efectivo; los honorarios por gestión de cobro extrajudicial; y los cargos por reposición de tarjetas, membresía y mantenimiento de valor. La información sobre estos detalles debe ser clara y precisa. Al igual que lo relacionado a los seguros de tarjetas.

La normativa además expresa que las comisiones, honorarios y cargos de acuerdo con la Ley 515, Ley de Tarjetas de Crédito, salvo el cargo de mantenimiento de valor, no generarán intereses en los primeros 45 días a partir de la fecha que se establezca el cobro en el estado de cuenta respectivo.

En caso de que el emisor dentro de sus políticas permita el sobregiro del límite de la línea de crédito, únicamente podrá cobrar el interés correspondiente al monto sobregirado.

Enterar de mora a fiadores
A los fiadores solidarios se les notificará el estado de mora del tarjetahabiente por medios verificables, según artículo 38 de la normativa, como telegrama, carta certificada, teléfono con grabación de voz o datos.

Los emisores también podrán publicar los nombres de los tarjetahabientes en mora con su respectivo fiador en un medio de comunicación escrito de circulación nacional en Arial tamaño 12.

Los emisores, además, deberán tener áreas encargadas de atender los reclamos, como la impugnación de cargos en el estado de cuenta, de los tarjetahabientes. El personal de esas áreas deber estar capacitado para ello. A la par la Siboif también contará con un equipo enfocado en quejas.

Usted puede ampliar la información anterior en el link de la Siboif: http://www.superintendencia.gob.ni/documentos/marco_legal/generales/CD-SIBOIF-629-4-MAY26-2010.pdf

Hora de cobros y no renuncia a domicilio
Los emisores, abogados, gestores de cobranza… según el artículo 43 de la normativa, sólo podrán cobrar entre ocho de la mañana y siete de la noche de lunes a viernes. Y los días sábados de nueve de la mañana a doce del mediodía.

Serán nulas las cláusulas de los contratos que impongan la renuncia del domicilio del tarjetahabiente.

El poseedor o usuario de la tarjeta adicional, según el artículo 45 de la norma descrita, en ningún caso se considerará como codeudor o fiador de la línea de crédito del tarjetahabiente.

En ningún caso se podrá realizar pagos de la cuota de préstamos distintos al de la tarjeta de crédito, mediante débitos a la misma de acuerdo con el artículo 46 de la normativa.

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